Доступ к наличным деньгам как вопрос финансовой инклюзии

Автор: Никодимос Каллинтерис , юрист

В апреле 2026 года было опубликовано новое научное исследование, подготовленное учеными (Дэвидом Буни, Дави Маримом, Луисом Негелином и Тобиасом Трючем) из Университета Санкт-Галлена в Швейцарии, одного из самых известных в мире академических учреждений в области финансов. Исследование называется «Межстрановое сравнение пространственного распределения точек доступа к наличным деньгам в Швейцарии и Франции» и сравнивает доступность инфраструктуры для работы с наличными деньгами , то есть банкоматов , банковских отделений и почтовых отделений , для жителей Франции и Швейцарии.

Насколько легко жителям обеих стран получить доступ к пунктам снятия наличных или управления денежными средствами, особенно в эпоху роста цифровых платежей и сокращения банковской инфраструктуры? На этот вопрос отвечает данное исследование, рассматривающее доступ к наличным деньгам   не просто как вопрос удобства и простоты, а как вопрос финансовой инклюзии, особенно для пожилых людей, жителей сельской местности и граждан, которые в большей степени полагаются на традиционные деньги.

Исследование основано на данных 2024 года и использует точное географическое расположение пунктов выдачи наличных в сочетании с подробными данными о населении. Авторы рассчитали фактическое расстояние (не по прямой линии) и время, необходимое для поездки на автомобиле по дорожной сети. Это делает результаты более реалистичными, поскольку фактическая доступность банкомата или отделения банка зависит от дорог, рельефа местности и пространственного распределения населенных пунктов.

Эти две страны сильно различаются. Франция значительно больше по площади (548 404 кв. км), с населением около 65,5 миллионов человек и почти 34 810 муниципалитетами . Конечно, большая часть населения сосредоточена в крупных городских центрах, таких как Париж, Лион и Марсель. В отличие от них, Швейцария имеет меньшую площадь, около 40 833 кв. км , население около 9 миллионов человек и 2130 муниципалитетов . Несмотря на горный рельеф, она демонстрирует более сбалансированное распределение населения и экономической активности , с сильной ролью городов среднего размера.

Это различие имеет решающее значение для интерпретации результатов исследования. Во Франции более 88% муниципалитетов расположены в сельской местности и в них проживает около 34% населения. Кроме того, более 71% французских муниципалитетов имеют менее 1000 жителей, что затрудняет поддержание разветвленной банковской сети. В Швейцарии на сельские муниципалитеты приходится около 48% от общего числа, но только 16% населения, в то время как на города и пригороды приходится около половины населения страны.

Исследование показывает, что в обеих странах количество банкоматов и банковских отделений значительно сократилось за последние годы. В Швейцарии количество банкоматов уменьшилось примерно на 14% в период с 2018 по 2024 год, а во Франции — примерно на 19%. Это снижение связано с ростом электронных платежей, рационализацией банковских сетей и уменьшением спроса на наличные деньги в некоторых регионах.

Аналогичная тенденция наблюдается и в банковских отделениях. В Швейцарии сеть банковских отделений сократилась примерно на 14% с 2018 года, в то время как во Франции количество банковских отделений уменьшилось почти на 19%. Однако во Франции по-прежнему больше банковских отделений на душу населения, чем в Швейцарии. Тем не менее, это не обязательно означает лучшую географическую доступность, поскольку многие французские отделения сосредоточены в городских или густонаселенных районах.

Почтовые отделения играют особую роль в исследовании. Во Франции сеть La Poste остается относительно стабильной, поскольку существует институциональное обязательство поддерживать широкое географическое покрытие. С 2018 по 2024 год количество почтовых отделений сократилось менее чем на 3%, что значительно меньше, чем банкоматов и банков. В Швейцарии Swiss Post работает как универсальная служба, но сеть пунктов обслуживания наличными значительно сократилась. Тем не менее, почтовые отделения остаются крайне важными для доступа к наличным деньгам, особенно там, где нет банков или банкоматов.

Исследователи опубликовали некоторые из своих выводов на интерактивных онлайн-платформах, таких как Французская карта денежного обращения , Швейцарская карта денежного обращения и более масштабная инициатива «Глобальная карта денежного обращения» . Эти инструменты предоставляют очень подробную информацию о доступности наличных денег и создают основу для международных сравнений на основе общей методологии.

Главный вывод заключается в том, что в обеих странах доступ к наличным деньгам остается на удовлетворительном уровне. Если учесть все типы пунктов выдачи (банкоматы, отделения банков и почтовые отделения), то среднестатистическому жителю Франции приходится проехать около 1,6 км до ближайшего пункта выдачи, в то время как в Швейцарии это около 1,4 км. Среднее время в пути практически одинаково в обеих странах и составляет около 2,7 минуты. Почти половина жителей обеих стран имеют доступ к наличным деньгам на расстоянии менее 1 км, а почти каждый может добраться до пункта выдачи в пределах 10 км.

Однако ситуация меняется, если рассматривать муниципалитеты по размеру. В крупных городах с населением более 50 000 жителей доступ к транспортным развязкам чрезвычайно удобен: среднее расстояние составляет около 0,8 км в обеих странах. В отличие от этого, в небольших муниципалитетах с населением менее 1000 жителей среднее расстояние увеличивается до 3,8 км во Франции и 3,5 км в Швейцарии. 29,2% жителей очень маленьких французских муниципалитетов находятся на расстоянии более 5 км от ближайшей точки доступа, по сравнению с 19,9% в Швейцарии.

Почтовые отделения являются наиболее важным дополнительным механизмом доступа к наличным деньгам. Хотя их меньше, чем банкоматов или банковских отделений, они часто лучше подходят для обслуживания районов, где банки не имеют сильного присутствия. Во Франции почтовая служба La Poste особенно важна для обслуживания сельских и отдаленных районов, в то время как в Швейцарии почтовая сеть функционирует как часть более сбалансированной общей инфраструктуры.

Среднее расстояние до ближайшего почтового отделения составляет 2,5 км во Франции и 1,3 км в Швейцарии. Среднее время в пути на автомобиле составляет 4,1 минуты во Франции и 2,9 минуты в Швейцарии. Швейцария явно превосходит Францию ​​по расстоянию, в то время как во Франции разница в расстоянии до самых отдаленных районов более существенна.

Наличие почтового отделения в муниципалитете значительно сокращает расстояния. В муниципалитетах без почтового отделения жители Франции преодолевают в среднем 4,6 км, тогда как в Швейцарии — 3 км. 37,6% населения французских муниципалитетов без почтового отделения проживает на расстоянии более 5 км от ближайшего почтового пункта, по сравнению с 12,4% в Швейцарии.

Исследование подчеркивает важность взаимодополняемости инфраструктуры. Сбалансированное распределение пунктов приема наличных в Швейцарии приводит к сокращению расстояний и времени в пути. В отличие от этого, высокая концентрация городов и обширная территория Франции создают большие разрывы в доступности в сельских районах.

Однако сочетание банкоматов, банковских отделений и почтовых отделений обеспечивает практически всеобщий охват, поскольку 99,7% населения обеих стран могут добраться до пункта выдачи наличных в пределах 10 км.

Источник: http://aktines.blogspot.com/2026/05/blog-post_895.html